大家好，我是苟岂君。
最近，银保监会网站发布了《中国银保监会消费者权益保护局关于年第一季度保险消费投诉情况的通报》，人身保险理赔纠纷投诉件，其中97%是由健康告知方面的原因导致，我觉得很有必要和大家聊一聊。
01健康告知是什么「健康告知」简单来说就是在投保时，将自己基本的健康体况和过往病史告知保险公司。保险公司根据告知内容评估被保险人的风险，然后给出核保结论（标体承保、加费承保、除外承保、延期或拒保）。那具体啥叫“健康告知”，简单地说就是一个问卷，保险公司针对被保险人身体状况的一个调查问卷，根据实际情况填“是”或者“否”就行。线上产品和线下产品纸质健康问卷基本上差不多，我找了张图供参考（每个产品的健康告知有差异，详细程度为寿险＞重疾险＞医疗险）：
《保险法》第十六条
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
通常我们在申请理赔的时候，保险公司会启动调查程序，一旦发现我们在投保前隐瞒了真实的身体状况，那么在理赔前一刻，保险公司就解除了合同，因为如果保险公司如果知道隐瞒的事实，就不会承保这张保单，也就是说我们隐瞒的事实会影响了当初保险公司的承保决策。
这种情况下，法律赋予了保险公司在投保人不如实告知的情况下解除保险合同的权利，这就是保险合同的最大诚信原则。
所以，认真填写健康告知是何等重要，但是很遗憾，现实中的很多朋友在配置保险的时候，都是草草浏览健康告知的内容，以为大致符合就可以了，甚至根本就不看。这就相当于给保险公司留下了“解除合同”的权利，一旦申请理赔，保险公司就解除合同，这也是造成保险纠纷的主要原因。
02健康告知的误区01想当然，不用告知雷区1：医生说没事，小问题，吃点药就好了，不用告知。雷区2：代理人说只要没住过院，就不用告知。
雷区3：很多年前的病早就好了，不用告知。
雷区4：我在小机构做的体检，有异常，保险公司肯定查不到，不用告知。
保险公司大多经济实力雄厚，具有强大的商业背景，调查手段多得是。
这几个雷区，一个都不能碰，无论是住院还是门诊，只要健康告知问到了，规规矩矩老老实实按照健康问卷的要求进行告知！
千万不要有侥幸心理，今天的侥幸，明天可能要用“拒赔”来买单。
02两年后一定赔，不告知销售人员说，只要过两年一定会赔，两年内不太可能理赔吧，算了，不告知。这是非常严重的“销售误导”！
为什么会有这种说法呢？
因为《保险法》有一条“两年不可抗辩条款”：
《保险法》第十六条
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
事实上，这一条款是关于保险合同的解除权的除斥期间的释义，即保险公司在合同成立两年后无权解除合同，与合同成立前的未告知事项在合同成立两年后能否理赔并无关联。
在近年的司法实践中，合同成立两年仍然被拒赔的案例并不少见，有兴趣的小伙伴可以参考前期文章，里面有关于“两年不可抗辩条款”的详细解读。
保单生效两年了也能拒赔？
苟岂说·理赔实务#01
当然，也有很多投保人熬过了两年，保险公司只能赔的案例。
但是你想和保险公司对薄公堂，花费大量时间精力，*一把吗？
03事无巨细，一一告知有的人大大咧咧，有的人缺乏安全感。
有些小伙伴为了避免以后扯皮，力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。
例如几年前的感冒发烧挂水，身体擦伤等，甚至把一些没有确诊，仅仅是自己臆想的“疾病”都悉数告知…
这样不仅增加了无谓的核保工作量，有时候还会影响到自己正常投保。
比如说，你最近睡眠不足，经常觉得头痛；量血压，有点高。于是乎，你就将所有猜测都告诉核保员，怀疑得了高血压；即使没有诊断报告，但是保司出于谨慎，也可能延期承保的。那么问题来了：面对如此复杂的健康告知，咱们普通人应该怎么办呢？
03健康告知的实操健康告知需要遵循以下几个原则：
01询问告知，问什么答什么我国大陆的法律区别于英美法系，实行“询问告知”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。告知事项不论是对哪些内容的询问，都必须如实回答，不能隐瞒欺骗。
《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条：
第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
例：某款产品的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？
那么根据这条询问，不管我是乙肝病*携带、小三阳，还是大三阳；
只要不是肝硬化，都只需答：没有！
02以医院诊断为依据健康告知的标准，医院就诊、医保卡记录、药品购买等等留下的记录为准。江湖游医，自我感觉不在范围内。
例：投保人A先生觉得自己心脏有问题，怀疑有心脏病，但医院诊断他一切正常。这时，医院的诊断结果为准。
例：投保人B先生的体检结果显示血压为低压，高压，属于高血压，但他没有感到身体不舒服。这种情况要明确告知自己的血压，不能以个人的感觉为准。
03注意询问的时间范围健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。
例：“被保险人过去2年内是否发现健康检查异常并要求进一步治疗”、“过去2年内是否存在下列症状”等。这种情况下，只要回答在规定时间内的相关病史就可以，2年以前的检查异常就不用告知了。
也有一些健康告知的询问时间跨度比较长，如“被保人是否/曾患有XXX”，这种情况下就要，无论多少年前的病情，都应该如实告知。
另外，健康告知中会涉及大量医学名词，建议大家在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，以便自己核对。
04常见问题01投保后才发现有未如实告知的情况
可以联系保险公司做“补充告知”，有可能会被除外、加费，甚至解除合同。
02投保前，要先去体检吗？
只要根据已知情况进行健康告知就可以了，不需要体检。
03不符合健康告知，怎么办？
很多产品会有智能核保功能，无需人工核保。
每款产品的健康告知不同，有些要求严格，有些宽松。可以选择健康告知少，且健康告知宽松的产品，并尝试多家投保。
05写在最后保险合同是建立在最大诚信基础上的合同。保险法中规定：保险合同当事人行使权力，履行义务应当遵循最大诚信原则。
投保时，要重视健康告知，也要正确进行健康告知。
性价比较高的产品，保险公司往往需要承担的风险更高，为了降低风险，健康告知也会更严格。所以说趁着年轻、身体状况比较好，保费也比较低时，要珍惜投保机会。
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