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带病投保很正常，人过了30岁，哪个身体杠杠没问题？
孩子每逢过生日就特别开心，穿新衣服吃蛋糕，但是大人一过生日就犯愁，每年公司组织的体检，拿到报告结果的时候，那个紧张程度不亚于高考出成绩。
看到又多了几个指标偏高、呈阳性，岁数越来越大保费也越来越贵，不禁感慨生活真不易。
如果能多花点钱，给自己买份保险，以后真出事也不至于太慌，真能达到这个朴素的想法那也倒好，问题是，就怕现在买了保险，以后理赔环节出问题。
毕竟，人躺病床上，哪有这个力气还跟保险公司去法院打官司啊，周围的人忙的团团转，家人也没这个闲功夫啊。
精算师八哥在保险公司工作多年，经手的理赔案件，过眼的就上千起，大概能有70%源自投保前的隐瞒病史。
保险公司不怕你身体亮*灯，就怕你试图隐瞒健康状况，跟保险业务员一起试图骗保骗赔。
在很多理赔事后纠纷调解中，保险公司也很无奈，把投保人和保险业务员都叫到一起，双方各执一词，投保人说业务员没说需要告知健康状况，业务员拍胸脯说干了保险20年，只有客户自己隐瞒的份，不可能有自己疏忽的时候。
保单归根结底是保险合同，订立合同的双方只有投保人和保险公司，保险业务员作为第三方销售代理，只管卖不管赔。
打个比方，你当初在大商场的手机店买手机，真发生手机维修问题，你还得去厂商的定点机构报修才行。
看到这里有的人就会问，那为什么保险代理人就不能好好的认认真真的教我们合规投保，干嘛老是靠虚假的营销话术忽悠我们呢？
我觉得有两方面原因：
一是其自身业务水平不过硬，可能他自己也没搞清楚，例如肺结节属于肿块的一种需要告知；
二是目前保险行业产销不分离，各家业务员只能自吹自擂，不太可能根据你自身的健康状况，推荐你去买其他公司保单。
明白了这些背景信息，我们言归正传，如果我或者家人现在就是身体有些小毛病，如何合规买保险，才能避免日后理赔纠纷呢？
特定疾病就去买特定保单，哪家保险公司核保规则宽松，对特定疾病态度友好的，那就去买对应的那款。
买保险又不是谈恋爱，没必要非得跟一家死磕过不去。
1.高血压、糖尿病、高血脂有很多老年父母上了岁数，往往会出现三高问题，即使投保年龄还满足重疾险、医疗险的要求限制，但是身体状况其实是压根就买不了的。
目前市面上绝大多数的重疾险和医疗险保单，对于三高问题都是一票否决，医院确诊过的，直接就拒保。
不要幻想以后身体恢复健康，还能不能买，三高问题基本上都是不可逆的，保险公司与其相信被保人真的身体恢复健康，还不如怀疑是不是体检之前吃药控制了呢。
对于有三高问题的人，建议购买防癌险，因为癌症发病与三高在医学上无直接关联，所以市面上的防癌险保单的健康告知，都不询问三高情况。
防癌险分为两类，即防癌医疗险和防癌疾病险。
前者只管住院期间医疗费开支，实报实销，买的时候要看好有没有住院天数限制，别买了一款仅保障住院1年的产品，保单临到期不能续费就麻烦了。
后者是确诊即赔保额全款，当初买了50万，那么癌症确诊后，就会获赔50万，不以是否持续治疗为赔付条件。
市面上有一些癌症多次赔的防癌疾病险，规定间隔期为3年，如果3年后癌症还没治好，存在新发、复发、持续、转移等情况的，还可以继续再获赔%保额，有的保单还能获赔3次，但价格方面就要比单次赔付型的略贵。
防癌医疗险产品测评文章，可以看看这篇《4款防癌医疗险深度测评》
2.肺结节体检的时候查出肺部有个小阴影，结节尺寸也就是2mm，医生都说不严重，怎么保险这么较真？
确实，目前市面上绝大多数的医疗险和重疾险，对于肺结节都是拒保，无论情节是否严重。
我找遍了市面上的重疾险保单，只有一款信泰人寿出的完美人生，在提交相关体检报告或病历材料进行人工核保后，有希望以除外条件投保。
就是以后肺部疾病(如肺癌)不赔，但是除此以外，所有其他重疾都能获赔。
文章测评参见《完美人生重疾险：核保宽松价格最低》
3.抑郁症有的人因为学习、工作压力大、生完孩子调节不好的，白天焦虑晚上失眠，去医院精神科看病开了些药，被确诊为抑郁症，那就基本上买不了医疗险和重疾险了。
保险行业各家公司对于精神疾病统统拒保，包括抑郁症、焦躁症、精神分裂症。
还是完美人生这款重疾险，公司核保员会根据病情治愈情况来做判断，已经治愈的是可以给标准体条件投保的。
也就是说，视同正常健康人！
4.医保卡外借医保卡外借严格来说不算是带病投保，比如有些人给爸妈长期开降血压、降血脂、降血糖的药。
但是保险公司也无法判断，你自己刷卡买药，买回来到底是自己吃了还是真给家人吃了。
这类药在体检之前服用，还可以起到控制指标的作用，所以严格意义上来说，体检报告也无法证明你自己是否真的如你说的，身体健康。
目前市面上有个别保险公司支持医保卡外借的人工核保申请，需凭借全套的体检报告材料。
还有一种小窍门，市面上很多重疾险保单，对于1级高血压、血糖升高情节不严重的，还是可以通过在线智能核保审核后，顺利购买的。
所以，医院看病就诊留过记录，仅仅是单纯在外面药房开药的，也可以尝试按照疾病轻微的情况进行告知。
5.乙肝大三阳很多乙肝大三阳患者还是处于很强的传染性阶段，肝炎患者肝硬化、肝癌的发病概率，要远远大于其他普通人。
所以，绝大多数保险公司对于乙肝大三阳，统统拒保，对于乙肝小三阳和乙肝病*携带患者，才考虑以除外条件承保。
目前市面上有一款重疾险，弘康人寿出的多啦A保，可以加费投保，比其他人多花点钱，可以把包括肝脏以内的全部身体器官都保进来，以后肝癌也能获赔。
疾病还有很多种，比如最常见的甲状腺结节2级，有一些重疾险保单做除外，而有一些可以标准体，本质上就是保不保甲状腺癌。
有甲状腺结节的人，罹患甲状腺癌的概率肯定比其他人要大，只是概率到底有多高的问题，买保险，能有更多保障最好了，毕竟保费没见有打折的。
要不怎么说，买保险不能光看保障责任和价格，核保以及日后的理赔，也一样需要重点